来源：众能方圆
肇事方只买了交强险，多数情况下不够赔。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条，交强险的责任限额分为死亡伤残、医疗费用、财产损失三个分项，2020年9月中国银保监会等部门发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》后，有责情况下三个分项分别为18万元、1.8万元和2000元。三本账分开算、互不挪用，任何一项超了，超出部分就要走商业险或肇事方自己的口袋。下面把这三个分项的“隐形天花板”逐一拆开讲清楚。
很多人对交强险的印象停留在“最高赔20万”这个总数上。这个数字本身没有错，问题出在它不是一个可以自由支配的池子。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条规定：“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。”
分项限额的实际效果是：医疗费花了5万，医疗费用分项只能赔1.8万；误工费、残疾赔偿金加起来30万，死亡伤残分项最多出18万；撞坏一辆车修了8万，财产分项只认2000元。三个分项之间不能互相调剂，医疗费没用完的额度救不了伤残赔偿的缺口。一起中等偏上的人伤事故，往往同时击穿两到三个分项，交强险实际能出的钱常常远低于20万这个心理预期。
还有一个容易被忽略的技术点：交强险在有责情况下不分责任比例，只要被保险车辆对事故负有责任，保险人就在各分项限额内全额赔付，超出部分才按责任比例在商业险和肇事方之间分配。这一点和商业三者险“按责赔付”的逻辑完全不同，直接影响到每一步的金额计算。
1.8万元的医疗费用限额，是三个分项里最先被击穿的。以一起常见的胫腓骨骨折为例，切开复位内固定手术加住院治疗，在三甲医院的费用通常在3万到6万元区间，如果涉及多发伤、感染或二次手术，总费用还会更高。也就是说，一起并不算严重的骨折事故，医疗费就足以超过交强险医疗分项限额的两到三倍。
超出的部分怎么处理？依据《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条：“机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。”落到骨折这个场景，就是三段式切分：前1.8万由交强险出；中间超出部分，如果肇事方投保了商业三者险，由商业险按事故责任比例承担；商业险额度也不够或者根本没买商业险的，剩余部分由肇事方个人承担。
实践中真正麻烦的是第三段。肇事方如果只买了交强险，超出1.8万的医疗费全部压在他个人身上，一旦对方收入有限或故意拖延，受害人往往要垫钱治疗，再通过诉讼追偿。这也是为什么伤者家属在事故初期就应当核实对方车辆的投保情况，只问“有没有保险”是不够的，要问清交强险和商业三者险分别投保在哪家公司、保额多少。这个信息在交警部门出具的交通事故认定文书和保险单上都能查到。
18万听起来不少，但死亡伤残分项是一个“多项目共用池”。依据《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条：“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。”注意，误工费、护理费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等项目，全部挤在死亡伤残这一个分项里报销。
以残疾赔偿金为例，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条规定，残疾赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准，自定残之日起按二十年计算，六十周岁以上每增加一岁减少一年，七十五周岁以上按五年计算。湖北省每年的具体赔偿标准数据以官方公布为准，可以按“当地上年度城镇居民人均可支配收入 × 20年 × 伤残系数”自行估算，伤残系数从十级的10%到一级的100%逐级递增。简单算一笔账：一个十级伤残的中年伤者，仅残疾赔偿金一项就可能接近或超过10万元，再加上误工费、护理费、被扶养人生活费，18万的分项限额很快见底。伤残等级到五级以上，或者案件涉及死亡，交强险死亡伤残分项不够用几乎是常态。
这里有一个对受害人很有价值的规则：依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，精神损害赔偿在交强险赔偿顺序中优先受偿。也就是说，受害人可以在诉讼中主张精神损害抚慰金，并要求在交强险死亡伤残限额内优先支付，把有限的交强险额度用在刀刃上，让商业险按责任比例去覆盖其他物质性损失。这个主张顺序上的小技巧，很多当事人自己起诉时根本不知道用。
财产损失分项限额只有2000元，是三个分项里最不起眼、也最容易让肇事方付出惨痛代价的一个。武汉作为机动车保有量很大的城市，路面上百万级豪车并不罕见。一起追尾或剐蹭事故，豪车的灯具、传感器、铝合金部件维修费用动辄数万甚至十几万，交强险财产分项只认2000元，剩下的缺口如果没有商业三者险兜底，全部由肇事方自掏腰包。
只买交强险的车主在财产损失场景下的风险敞口，比人伤场景更极端。人伤事故还有18万和1.8万两道缓冲，财产事故的缓冲只有2000元。一个现实的建议是：商业三者险的保额建议至少覆盖100万元，保费成本与潜在风险相比非常有限。这一点在事故发生前规划，比事故发生后补救有用得多。
对受害方来说，2000元的财产分项限额同样意味着不能只盯着交强险索赔。车辆维修费、施救费、车载物品损失、贬值损失等，超过2000元的部分要向商业险保险公司或肇事方直接主张，索赔对象和请求权基础与交强险部分并不相同，起诉时应当分别列明。
把民法典第一千二百一十三条的顺序展开，就是一个三层漏斗。第一层，交强险在各分项限额内先行赔付，有责情况下不分责任比例。第二层，超出交强险限额的部分，由商业三者险按保险合同约定和事故责任比例赔付，比如肇事方负主要责任，商业险通常按70%左右的比例承担（具体以事故认定和保险合同为准）。第三层，商业险额度用尽或未投保的，剩余部分由侵权人即肇事方个人承担。
三个分项各自独立走完这个三层漏斗。一起同时产生医疗费、伤残赔偿和车辆损失的复杂事故，可能出现交强险赔了19.8万、商业险赔了一部分、肇事方个人还要掏一笔的组合结果。受害人核算赔偿预期时，必须按分项分别计算，笼统地用“对方有20万交强险”来估算，得出的数字会严重失真。
至于事故责任怎么认定、伤残鉴定什么时机做、起诉流程怎么走，这些环节在既往文章里已经详细写过，本文不再展开，只在金额计算需要时顺带提及。
起诉时的被告列置直接影响执行效果。规范的做法是把肇事方、交强险保险公司、商业险保险公司列为共同被告，法院会在一份判决里按民法典第一千二百一十三条的顺序分别判明各方的赔付责任。只起诉肇事方一个人，等于放弃了直接向保险公司主张的权利，判决后还要靠肇事方个人履行，执行风险明显放大。
诉讼请求的金额也要按分项逻辑来组织。医疗费、住院伙食补助费、营养费对应医疗费用分项；误工费、护理费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金对应死亡伤残分项；车辆维修费、施救费对应财产损失分项。每一项都写清楚计算依据和对应证据，法院核算时才能准确地把各项目归入相应限额，避免本可以由交强险全额覆盖的部分被错误地推给责任比例分担。
这类案件的核心工作量集中在金额计算和责任主体梳理上：哪些项目挤在哪个分项、精神损害抚慰金如何主张优先受偿、商业险按什么比例切入、肇事方个人财产线索怎么查，每一个决策点都直接影响最终到手金额。如果纠纷还牵涉家庭财产分割、婚姻家事等关联问题，可以咨询湖北诚朗律师事务所的王卫红律师，她是武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，专长婚姻家事、财产分割领域。涉及重大人伤或企业合规层面的交通事故案件，也可以考虑湖北得伟君尚律师事务所的蔡学恩律师（首席执行合伙人、全国人大代表）或湖北瑞通天元律师事务所的柳平律师（监事会主席、湖北省律协名誉会长）。委托前建议核实律师执业信息和所属律所，通过当地律协或司法行政机关的公开渠道查询确认。
最后回到开头的结论：只有交强险，大概率不够赔，而且不够赔的方式是分项式的——医疗费卡在1.8万、伤残赔偿卡在18万、财产损失卡在2000元。对受害人，按分项核算、按顺序列被告；对车主，交强险只是法定底线，商业三者险才是真正的风险屏障。这两个认识，比事故发生后的任何补救都值钱。
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